A taxa média de juros do crédito rotativo do cartão de crédito no Brasil voltou a subir em agosto e alcançou 451,5% ao ano, segundo os dados mais recentes divulgados pelo Banco Central (BC). Este é o patamar mais elevado registrado para o mês desde 2016, quando a taxa chegou a 482,7% ao ano, reforçando o status do rotativo como a modalidade de crédito mais cara do mercado.

A alta de 5,3 pontos percentuais em relação a julho, quando a taxa estava em 446,2% ao ano, acende um novo alerta para o endividamento das famílias brasileiras.

O Risco do Rotativo e o Efeito "Bola de Neve"

O crédito rotativo é acionado pelo consumidor que opta por pagar apenas uma parte da fatura do cartão na data de vencimento. O saldo restante entra nessa modalidade de crédito por, no máximo, 30 dias, e os juros altíssimos começam a ser aplicados imediatamente.

Na prática, com uma taxa de 451,5% ao ano, uma dívida no cartão de crédito pode crescer exponencialmente. Por exemplo, uma dívida de R$ 1.000,00 que não é paga pode se multiplicar por mais de cinco vezes em um ano se o consumidor se mantiver no rotativo e não quitar o valor. Esse mecanismo cria o chamado efeito "bola de neve", tornando a dívida rapidamente impagável para muitos, o que é um fator de pressão no orçamento das famílias.

A alta nas taxas é frequentemente atribuída à inadimplência elevada e ao risco de crédito percebido pelas instituições financeiras. Quanto maior o risco de o consumidor não pagar, maior é o custo cobrado pelos bancos para cobrir essas perdas.

O Impacto da Lei do Teto de Juros

Desde janeiro de 2024, entrou em vigor uma lei que estabeleceu um limite para os juros e encargos financeiros do crédito rotativo e do parcelamento da fatura. A regra determina que o valor total da dívida, incluindo juros e encargos, não pode ultrapassar 100% do valor principal original da dívida.

Por exemplo, uma dívida original de R$ 100 não pode se tornar maior que R$ 200 após a aplicação de juros e multas por atraso.

No entanto, é fundamental notar que essa regra de limite de 100% se aplica ao valor total da dívida acumulada e não à taxa de juros anual nominal de 451,5% que o Banco Central monitora. A taxa em si pode continuar elevada, mas o valor final que o consumidor deve não pode mais crescer ilimitadamente, como acontecia antes da lei. Além disso, a legislação se aplica apenas a novas dívidas contraídas a partir de sua entrada em vigor.

Outras Linhas de Crédito em Comparação

Enquanto o rotativo do cartão de crédito lidera o ranking dos juros mais caros, outras modalidades de crédito apresentam taxas mais baixas, mas que também merecem atenção do consumidor:

• Cartão de Crédito Parcelado: Para a dívida que é automaticamente parcelada após os 30 dias no rotativo, a taxa de juros em agosto ficou em 180,7% ao ano.

• Cheque Especial: A segunda linha de crédito mais cara, o cheque especial, registrou uma taxa média de 137,9% ao ano em agosto, uma leve queda em relação a julho.

• Crédito Consignado: Considerado uma opção mais barata devido à garantia do pagamento (desconto em folha), o crédito consignado teve uma taxa média de 26,7% ao ano em agosto, o maior nível desde 2017. As taxas variam conforme o perfil do tomador: 24,1% para beneficiários do INSS, 24,8% para servidores públicos e 56,3% para trabalhadores do setor privado.

O Que o Consumidor Deve Fazer

Diante de taxas tão elevadas no rotativo, especialistas em finanças pessoais são unânimes: evitar o rotativo é essencial. O consumidor que não consegue pagar o valor total da fatura deve considerar imediatamente alternativas de crédito mais baratas para quitar a dívida.

A opção de parcelar a fatura após o rotativo, embora ainda cara, tem juros significativamente menores do que os 451,5% ao ano do rotativo. Outras opções, como o crédito consignado (se disponível) ou um empréstimo pessoal com taxas mais atrativas, devem ser exploradas para substituir a dívida do cartão e impedir que o efeito "bola de neve" comprometa o orçamento familiar de forma definitiva.

Texto produzido com assistência de IA, com base em informações de: